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脫胎于傳統的保險公司，到一個純正的互聯網保險公司，泰康集團轉變的果敢、泰康在線發展的迅猛。

回顧泰康在線的成長經歷，某種程度上就代表從顛覆到融合的趨勢。他們利用大數據實現“千人千面”、為碎片化的場景制造新的保險品類、勇于做出創新的改變。泰康在線顛覆的是傳統認知、融合的是最新科技。

而最終，他們希望互聯網保險能夠離用戶越來越近，用科技創新驅動互聯網保險進入3.0時代。

作為首家由國內大型傳統保險集團發起成立的互聯網保險公司，截止2016年底，泰康在線目前已擁有1.2億用戶，財產險保費突破7.2億元，投保客戶超過6500萬，付費用戶超過6000萬。

泰康在線能有如此“亮眼”的數據，在于他們一直在走一條創新之路，帶領互聯網保險進入3.0時代。泰康敏銳的觀察著互聯網與保險領域的變化。而他們從傳統公司，到純正的互聯網保險公司的道路，實際就是科技顛覆與融合的過程。

對于互聯網保險來說，它的發展經歷了三個階段。第一階段是傳統保險的互聯網化,這是最初級的階段。將傳統的保險產品通過互聯網渠道讓銷售做得更高效、離客戶更近。在這個階段，體現更多的是讓保險產品更便捷、更實惠，賦予這個行業更多新的活力和升級。第二階段是與互聯網結合的一個生態保險，比如保險產品更加場景化、碎片化，實現高頻互動。

對此，你最能感受到的場景是，當你在購買一個商品的時候，隨著快遞而來的是一張退運險的保單；在你出行的時候，航班延誤或者意外狀況發生，也隨著你在使用這些工具的時候送到了你面前。這就是所說的大量的場景化與碎片化。

“針對這一場景和方式，泰康在線也做了創新。隨著社交網絡的發達，泰康在線也基于社交創造了一個碎片化的產品：用一塊錢可以保一千塊錢的癌癥保障，而且可以朋友之間互送，我們把它叫做微互助。”泰康在線大健康業務部總經理龔巧表示。

互聯網保險的第三階段是現在正在發生的技術驅動型保險。比如人工智能對保險的影響，還有現在可穿戴式設備、車聯網等新技術給我們帶來UBI保險產品等形態變化。

龔巧感嘆道，正是在這種純互聯網方向上，我們看到了一些真正的顛覆力量在不斷地發生。

而總體來看，互聯網保險有三個特點：一是實現以用戶為中心，這是互聯網精神的體現、也是所有互聯網企業的產品能夠和傳統行業競爭、贏得更多客戶非常重要的一點。由于互聯網的介入讓我們的保險產品可以真正地面對終端用戶，實現去中介化，滿足用戶的需求。二是數據驅動是互聯網保險很大特點。聯網讓更多的數據搜集、分析實時響應,，讓保險的定價和服務離客戶更近、更加人性化。三是互聯網和保險實現了很多生態的協同，包括作為一種連接工具，更多地連接了我們互聯網的生態，實現了跨界融合。

有業內人士認為，未來保險行業面臨的最大挑戰之一是如何將自身的優勢與大數據技術進行有效結合。在聚焦大健康領域的探索與實踐中，大數據正在為泰康在線提供更具前瞻性的思維方式和優化方案。一方面讓前端銷售環節更準確的理解用戶需求，另一方面用于個性化產品的開發，最終結果都是幫助泰康在線直擊用戶“痛點”。

依賴豐富、實時、多維度的大數據，泰康在線首先改變了保險行業粗放的銷售模式。在泰康在線自有平臺上，泰康在線通過對用戶行為軌跡、產品喜好和傾向等方面進行行為分析和數據挖掘。創造性的形成兩個銷售出口，一是提供高質量的線索給前端人員，為用戶打造專屬保險顧問，二是在網站上通過“推薦引擎”向不同的用戶推薦焦點產品，形成“千人千面“的定制化推薦方案。

比如，泰康在線在大健康領域的大數據嘗試。泰康在線收集了700多萬人的健康的大數據，從不同的緯度給客戶健康的數據評分，然后記錄客戶的健康行為。

“最終這些評分和行為將被做成客戶個性化定價的基礎，越健康的客戶可以享受更優惠的保險定價。同時我們可以了解客戶的身體健康狀況，引導客戶變得更健康。所以我們覺得數據驅動和未來大數據在整個互聯網保險上的應用，一定也是非常重要的方向。”龔巧稱。

另外，現在比較發達的基因科技和一些疾病早篩的技術，也都被泰康在線用在了互聯網保險的創新里面。

泰康在線剛剛成立時首發的就是一款癌癥早篩的產品，讓用戶在泰康在線的移動端做一些問題，評估他的疾病風險，同時針對他的疾病風險提供給他疾病篩查的相關產品。

在龔巧看來，這種保險不僅僅是一種保障，更多地放到了疾病的預測和預防上面。而保險公司所做的也不是產品，更多是一種服務。

大數據的價值還在于對“反欺詐”的防范。過去的保險行業中，在客戶主動投保、尤其是意外險這樣的產品時，會有騙保的行為。但是應用了大數據之后，這種幾率會降低很多。

現在，泰康推動一個項目，就叫大數據核保，實際上多方去收集客戶的數據，最后做客戶投保行為的篩選，包括整個行業也在建立整個行業大數據的黑名單，而把劣質的風險客戶篩出去以后，保險公司才能提供更好更便宜的產品給優質的客戶。

目前，泰康在線正在用一切創新和有效率的手段幫助客戶完成更好的體驗。

“傳統代理人隊伍在積極地利用現在的高科技技術和互聯網來武裝自己。那過去我在剛剛進入保險行業的時候，我們的代理人要去見一個客戶，他得背著繁重的展業工具，帶著投保單，跟客戶進行解說以后要拿出很多資料給客戶解讀，最后讓客戶紙質投保單上投保，回來幫客戶辦理轉賬，辦理相關的繳費業務，流程會非常慢，效率會非常低。”龔巧表示。

如今，我們看到了代理人越來越多地使用移動工具開展業務，保險知識的講解和投保的過程在線上就可以完成，代理人服務客戶的效率極大地提升。

據了解，如今客戶辦理理賠，直接在泰康在線的移動端、微信公眾號或者APP上就能夠搞定。而且，從上傳資料到理賠的結案，到最后到賬，大多數標準理賠件用時只需三天。

而對于如何讓用戶接受互聯網保險這種形式，龔巧認為已經不是問題。

隨著用戶的不斷的成熟，然后慢慢會被接受。當我們在2000年就開始在做線上保險的時候，大量的客戶一定要求我們要給他寄紙質的保單，郵件發送的保單或者跟你下載到的保單，用戶是不放心的，所以我們那時候有大量郵寄的工作要給客戶寄。但是我們現在看著，隨著科技的發展到今天，當網上購物和所有的都成為習慣的時候，客戶這樣的需求也會越來越少，而且我們也在把怎么我做到讓客戶更放心這個事，做成我們非常重要的重點。今天你在APP，在泰康在線微信公眾號上，隨時都可以看到自己的保單，只要你身份識別完成，我們知道是你，你所有的保單信息都可以調閱出來，其實已經做到讓客戶非常的安心了。

未來，與客戶打交道的事情，會有更多科技元素的加入。比如說機器的深度學習，人工智能的運用，可以幫助我們更好的去精準的識別客戶的問題，甚至未來我想象，人工智能可以幫助我們給客戶做更精準的產品的推送，對客戶所有疑問進行解答……未來可期的內容無限。

文章為「錦囊專家」原創作品，歡迎轉載。作者：  程牧。